作者：中國工商銀行金融科技部 總經理 楊龍如

摘要：2022年中央一號文件對強化鄉(xiāng)村振興金融服務、拓展農業(yè)農村大數據應用場景、加快推動數字鄉(xiāng)村標準化建設等工作進行重點部署，為金融科技更好賦能鄉(xiāng)村振興指明了工作方向。工商銀行履行使命責任，圍繞全行城鄉(xiāng)聯動發(fā)展戰(zhàn)略，堅持“科技驅動，價值創(chuàng)造”工作思路，積極推進數字化賦能鄉(xiāng)村振興探索和實踐，取得一定工作成效。本文以工商銀行的“數字技術”“數字資產”“數字基建”“數字生態(tài)”“數字基因”五維布局助力鄉(xiāng)村振興為例，對金融科技賦能鄉(xiāng)村振興實踐路徑進行了分析探討，為深化數字鄉(xiāng)村建設，實現金融科技賦能鄉(xiāng)村高質量發(fā)展提供思路和啟發(fā)。 

關鍵詞：金融科技；鄉(xiāng)村振興；涉農貸款；數字鄉(xiāng)村

一、金融科技服務鄉(xiāng)村振興面臨的機遇與挑戰(zhàn)

黨的十九屆五中全會提出全面推進鄉(xiāng)村振興，明確要求加快數字鄉(xiāng)村建設。銀行依托新一代信息技術創(chuàng)新引領，更好發(fā)揮技術和數據要素價值作用，進一步優(yōu)化農業(yè)農村各類金融服務，提升金融服務在鄉(xiāng)村的可達率和服務效率，在助力農業(yè)農村現代化的同時，也極大拓展了金融服務發(fā)展空間，迎來了新的發(fā)展機遇。工商銀行黨委統(tǒng)籌謀劃，科學提出城鄉(xiāng)聯動發(fā)展戰(zhàn)略，積極推動戰(zhàn)略落地，出臺《關于做好金融服務鄉(xiāng)村振興工作的意見》《深化數字化轉型總體方案》，為金融科技賦能數字鄉(xiāng)村提供指導遵循。對照國家《數字鄉(xiāng)村建設指南》要求，以工商銀行為例，商業(yè)銀行在服務鄉(xiāng)村振興方面還面臨渠道觸達、基礎支撐、業(yè)務模式等挑戰(zhàn)。

1.鄉(xiāng)村金融渠道觸達體系有待完善 

我國地域遼闊，經濟發(fā)展及人口分布城鄉(xiāng)存在較大差異。鄉(xiāng)村金融服務渠道和服務能力相比城市，存在觸達半徑小、覆蓋面窄等不足，地域間、群體間、機構間存在較大數字鴻溝。一是金融服務鄉(xiāng)村渠道支撐有待加強。與鄉(xiāng)村用戶日益豐富的“存、貸、匯、繳、投”等金融服務需求相比，商業(yè)銀行用戶觸達渠道仍需進一步豐富。二是線上服務適農化不足。新冠肺炎疫情暴發(fā)以來，用戶行為加速線上化，大部分商業(yè)銀行的金融服務APP針對農村地區(qū)的專屬線上服務，與市場需求相比還有一定差距，尚未建立起“一點多能、一網多用”的惠農綜合服務平臺。

2.鄉(xiāng)村金融基礎支撐體系有待加強 

農村地區(qū)信息基礎有待更新，資產信息化程度不高，農村信用擔保體系不夠完備，在生活、產業(yè)、政務等場景數據基礎沉淀較少。一是農村資產評估難、風險高。涉農經營主體可信資產數據缺乏，采用人工勘查方法核實農戶信息耗時費力，農業(yè)生產受季節(jié)、氣候、土壤等環(huán)境因素影響大，難以形成全面、及時、專業(yè)的分析，無法建立起有效的資產評估體系。二是涉農經營數字化管理薄弱。涉農經營主體尚沒有廣泛建立起與數字經濟市場相適應的運行管理機制，數字化程度不高，銀行對涉農企業(yè)信息采集成本高、難度大，難以持續(xù)跟蹤，未能廣泛建立涉農企業(yè)與銀行之間的數據聯接。

3.鄉(xiāng)村金融產品業(yè)務模式有待創(chuàng)新 

金融機構在金融服務方面與農村金融需求還不能完全適配，現階段鄉(xiāng)村已形成種植、養(yǎng)殖、加工、銷售等多元化農業(yè)產業(yè)鏈，商業(yè)銀行涉農金融產品仍面臨多樣性、長期性的創(chuàng)新訴求。一是鄉(xiāng)村數據資產基礎不足。面向鄉(xiāng)村客戶的客戶畫像、村鎮(zhèn)視圖尚不完備，面臨“貸給誰”“怎么管”等問題，無法快速通過數字賦能廣泛觸達客戶。二是鄉(xiāng)村數據服務能力有待提升。涉農數據采集標準不統(tǒng)一，存在數據冗余、關鍵信息缺失等情況，無法形成有效數據服務。涉農關鍵業(yè)務指標、涉農觸達、服務渠道等數據動態(tài)監(jiān)測能力和涉農風險把控能力仍需增強。

二、金融科技賦能鄉(xiāng)村振興的探索與實踐

在數字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略指引下，中國人民銀行等七部委下發(fā)了《關于組織開展金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程的通知》，對金融服務渠道融合發(fā)展、農業(yè)產業(yè)金融服務供給、金融與民生系統(tǒng)互通和農村數字化基礎進行了具體部署，全面提升農業(yè)產業(yè)現代化水平、農村金融承載能力和農民金融服務可得性。商業(yè)銀行當前致力于整合線上線下融合的新型服務渠道，多渠道觸達客戶，農村金融的覆蓋面、可得性與便利性持續(xù)提高；推動金融與民生系統(tǒng)互通，不斷提升農村公共服務便利化水平；加速新一代金融科技成果的運用，有效支持了產供銷一體化現代農業(yè)產業(yè)發(fā)展；積極探索涉農數據跨領域共享應用，有效推進了農村建設數字化進程。 

工商銀行發(fā)揮科技與金融融合優(yōu)勢，基于手機銀行、普惠金融、智慧“三農”等產品服務，結合衛(wèi)星遙感、物聯網、區(qū)塊鏈等技術，以推進《中國工商銀行金融支持鄉(xiāng)村振興行動方案》及“工銀興農通”鄉(xiāng)村振興金融服務統(tǒng)一品牌為重點，結合當前鄉(xiāng)村金融服務存在的薄弱環(huán)節(jié)，圍繞數字基建、數字技術、數字資產、數字生態(tài)、數字基因五維布局進行探索運用，因地制宜打造惠農利民金融產品與服務，為城鄉(xiāng)聯動戰(zhàn)略實施提供金融科技動力。

1.以數字技術推進鄉(xiāng)村振興現代化 

農業(yè)產業(yè)現代化是鄉(xiāng)村振興的必經之路，面對傳統(tǒng)涉農領域信貸支持不足的情況，工商銀行充分運用數字技術加大對農村產業(yè)的金融支持力度，促進農業(yè)產業(yè)發(fā)展。 

在種植領域，為了解決農戶資產評估難、農情觀測難、數據核實難的痛點，結合分行需求，在黑龍江、內蒙古等地，已使用衛(wèi)星遙感技術對數千畝水稻、玉米等農作物進行監(jiān)測，指導農戶進行灌溉、用肥用藥、產量預估和應對氣象災害，不僅幫助農戶增產增收，也為農戶的精準授信和銀行貸后檢查提供了有力支撐。在農產品加工銷售環(huán)節(jié)，工商銀行運用物聯網、區(qū)塊鏈等技術，向普洱茶行業(yè)輸出防偽溯源服務，建立從生產到消費的全鏈路溯源體系，打通銀行與企業(yè)的數據連接，實現對5萬余個茶餅溯源管控，累計溯源信息檢索10萬余次，有效延伸金融科技服務范圍并助力企業(yè)降本提效。在線上金融服務領域，工商銀行利用5G、音視頻、人工智能等技術，打造云網點智慧服務體系，將客戶營銷、業(yè)務處理、客服支持等客戶服務要素深度觸網，通過智能語音交互與客服引導、遠程音視頻辦理等形式，形成連接客戶生活與金融服務、線上線下一體化、互動式的非接觸服務新模式，打造出“自助+智能+人工”“線上+遠程+網點”的協同運營新格局。截至2022年上半年，已上線云網點1.5萬余個，累計訪問量超過10億人次。同時，工商銀行運用生物識別、5G、電子圍欄等技術創(chuàng)新設計研發(fā)“興農通”APP，積極構建涵蓋基礎金融業(yè)務、生態(tài)場景融合的特色化鄉(xiāng)村金融客戶服務模式，以打造現代農民易于操作、樂于使用的新農具、新超市、新平臺，并利用APP建設工銀服務e站，加快金融服務下沉，通過金融與科技深度融合將觸角延伸到村鎮(zhèn)的“最后一公里”。

2.以數字資產推進鄉(xiāng)村振興智能化 

數字鄉(xiāng)村是鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向，工商銀行充分發(fā)揮自身海量數據優(yōu)勢，持續(xù)豐富和完善數字資產，提升數字資產的應用能力，做實做強做活數據新要素。 

一是推動并建立完備的涉農數據體系。一方面，充分利用自身業(yè)務全、覆蓋面廣的優(yōu)勢，夯實業(yè)務數據采集基礎；另一方面，持續(xù)推動與第三方公司、公共服務領域系統(tǒng)的互聯互通，統(tǒng)一數據標準、存儲管理，為數據在鄉(xiāng)村領域的跨機構、跨市場、跨領域綜合應用提供有力的支撐。二是提升數據資產經營能力。深入推動數字資產化，做實、做強、做活數據資產。工商銀行運用知識圖譜、機器學習、BI工具、深度挖掘等技術，加快形成數據分析、決策、行動、反饋的數據資源閉環(huán)，打造以用戶為中心的鄉(xiāng)村數字化經營“統(tǒng)一大腦”。目前在浙江已打通工商銀行與相關農業(yè)合作方的農業(yè)經營數據，構建起農戶識別、風險篩查、授信評分等模型，做到一戶一授信，為新型農業(yè)經營主體提供專屬農戶e貸融資服務，實現了讓“數據跑腿”代替人工“跑村跑戶”的數字化經營能力升級。

3.以數字基建推進鄉(xiāng)村振興線上化

數字基建是推進鄉(xiāng)村振興數字化轉型的根基，工商銀行對內加強數據和算力設施建設提升數字生產力，對外提升網絡安全與外部入侵防御等風險管理能力，為鄉(xiāng)村經濟創(chuàng)新發(fā)展提供肥沃的“土壤”和堅實的“基座”。

一是完善數字化基礎設施。持續(xù)優(yōu)化“云計算+分布式”基礎設施平臺，支持集群內“一云多芯”混合部署，有效應對鄉(xiāng)村數字化轉型對算力、高可用帶來的挑戰(zhàn)。打造大數據與人工智能高效共享的算力服務，將涉農數據從采集到使用的全鏈路時效提升至秒級，支撐數據要素市場建設及用數賦智規(guī)模化應用。二是完善涉農數據安全管理體系。推進數據安全分類分級治理，設立全生命周期安全保護要求，落實技術保護措施，加強移動端個人隱私保護，引入合規(guī)檢測工具，強化對大數據應用的安全訪問控制和數據保護。

4.以數字生態(tài)推進鄉(xiāng)村振興開放化 

圍繞“農業(yè)強、農村美、農民富”的建設目標，工商銀行發(fā)揮技術優(yōu)勢，打破時空和信息不對稱的制約，積極構建金融科技生態(tài)圈，與合作方共建美麗鄉(xiāng)村。 

在產融生態(tài)方面，工商銀行持續(xù)加強與各核心企業(yè)的合作力度，充分利用自身完善的產品體系及科技能力，對外輸出API基礎服務，與溫氏、天邦等上千家農業(yè)核心企業(yè)實現對接，2022年上半年分別新滲透國家級、省級農業(yè)龍頭企業(yè)40家和227家，涉農供應鏈達1586條，帶動上下游客戶16779戶，較年初新增6219戶、增幅59%，強化供應鏈金融服務供給能力。在產銷生態(tài)方面，工商銀行聯合農業(yè)農村部，推出鄉(xiāng)村振興專屬撮合平臺。平臺集產品展示、需求發(fā)布、磋商洽談、交易結算、融資支持等功能于一體，以數字金融建設賦能農業(yè)產業(yè)轉型升級，助力“國家現代農業(yè)產業(yè)園、優(yōu)勢特色產業(yè)集群、農業(yè)產業(yè)強鎮(zhèn)”政策項目的落地實施。截至2022年上半年，平臺已覆蓋全國近50%農業(yè)強鎮(zhèn)、60%現代農業(yè)產業(yè)園、70%優(yōu)勢特色產業(yè)集群，服務5.2萬余個農業(yè)經營主體，促成合作意向3300余項。在服務生態(tài)方面，近年各地政府部門推動打造鄉(xiāng)村數字生態(tài)，工商銀行緊跟任務形勢、分析研判需求，創(chuàng)新推出“數字鄉(xiāng)村”綜合服務云平臺，通過“一窗受理”方式，面向農業(yè)農村主管部門、新型農業(yè)經營主體，提供涵蓋黨務、村務、政務、財務、金融服務“五位一體”的服務，并在其中首創(chuàng)“區(qū)塊鏈+農村三資”應用方案和“省、市、縣、鄉(xiāng)、村”五級穿透模式，全面滿足“數字鄉(xiāng)村+普惠金融”的鄉(xiāng)村振興需求，提升鄉(xiāng)村治理現代化水平，截至2022年上半年已覆蓋全國31個省、300個地市、860個縣，成功鎖定15萬個村集體。

5.以數字基因推進鄉(xiāng)村振興體系化 

工商銀行秉承“國家所需、金融所能、工行所長”原則，將金融支持鄉(xiāng)村振興作為“一把手”工程，制定城鄉(xiāng)聯動發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，有序推進鄉(xiāng)村振興金融服務體系建設。 

在總行層面，為強化金融科技賦能效果，在金融科技條線內建立戰(zhàn)略工程落地機制，分解戰(zhàn)略目標、編制任務清單、形成全景視圖，加強科技資源投入保障，縱深推進戰(zhàn)略實施，統(tǒng)籌指導和協調推進各項工作，推動各項任務順利實施。在分行層面，聯合各分行組建鄉(xiāng)村振興柔性工作團隊，采用現場走訪、線上調研、聯學共建等形式，總行科技機構與分行攜手共同推進鄉(xiāng)村振興工作落到實處。結合分行屬地特色產業(yè)、場景，以分行典型項目、案例為抓手，建立工程展示社區(qū)，推進分行間項目橫向共享，加快響應分行同質性需求，提升工作的質量和效率。

三、金融科技更好賦能鄉(xiāng)村振興的建議

工商銀行通過“五維布局”提升了農村金融的覆蓋面、可得性與便利性，為商業(yè)銀行通過金融科技賦能鄉(xiāng)村振興提供了參考借鑒。數字鄉(xiāng)村建設是“十四五”規(guī)劃的重要內容，鄉(xiāng)村金融服務數字化已成為商業(yè)銀行實現自身和鄉(xiāng)村高質量發(fā)展的重要結合點和切入點，下一步，需持續(xù)探索新技術賦能“數字鄉(xiāng)村”“數字普惠”新場景的發(fā)力方向，不斷助推金融服務下沉，提升適農化水平，滿足鄉(xiāng)村多樣化、多層次金融服務需求，將科技優(yōu)勢轉化為發(fā)展動能。 

一是進一步加快數字技術的規(guī)?；瘧谩?/span>持續(xù)豐富和提升衛(wèi)星遙感算法的覆蓋面和通用性，提升金融服務質效。規(guī)?；?span style="font-size: 18px; font-family: Calibri;">AI攝像頭、環(huán)境傳感器等物聯網設備，提升對農業(yè)生產經營數據自動化采集和智能化分析能力。通過數字孿生構建鄉(xiāng)村旅游、農產品銷售等應用場景，提升鄉(xiāng)村產業(yè)生產經營水平。

二是持續(xù)提升農村數字資產基礎建設。通過打造鄉(xiāng)村振興大數據管理平臺，統(tǒng)籌農業(yè)農村大數據體系管理，推動涉農數據跨領域共享應用，通過模型設計與數據融合，進一步完善農村金融風險監(jiān)控體系，以數據驅動創(chuàng)新和豐富種植e貸、整村授信等金融服務和產品，提升農村金融服務水平。

三是積極推進農村金融生態(tài)發(fā)展。從數字基礎設施升級、智慧農業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、新業(yè)態(tài)新模式發(fā)展、數字治理能力提升、鄉(xiāng)村網絡文化振興、智慧綠色鄉(xiāng)村打造、公共服務效能提升七個方向，加強與各級農業(yè)農村部門和各類優(yōu)質平臺共享協作，推動涉農業(yè)務場景創(chuàng)新，激活服務鄉(xiāng)村市場效能。

本文來源：《現代金融導刊》2022年第9期  

免責聲明：所載內容來源互聯網、微信公眾號等公開渠道，我們對文中觀點保持中立，僅供參考、交流等非商業(yè)目的。轉載的稿件版權歸原作者和機構所有，如有侵權，請聯系我們刪除。