2024年是實現“十四五”規(guī)劃目標任務的關鍵一年。隨著新一輪科技革命和產業(yè)變革進入關鍵時期，數字經濟與數字技術作為世界科技革命和產業(yè)變革的“先機”，成為新一輪國際競爭的重點領域。金融是國民經濟的血脈, 是國家核心競爭力的重要組成部分，兩者共生共榮。習近平總書記指出，“金融活，經濟活；金融穩(wěn)，經濟穩(wěn)。經濟興，金融興；經濟強，金融強。”金融機構要搶抓先機，扎實推進金融強國建設，以金融高質量發(fā)展助推中國式現代化。2023年10月，中央金融工作會議提出做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數字金融“五篇大文章”，為推進金融高質量發(fā)展指明了方向。2024年3月，“五篇大文章”又被寫入《政府工作報告》，作為2024年經濟社會發(fā)展總體要求和政策取向的重要組成部分。數字金融將為金融強國建設注入強大動能，全面做好數字金融“大文章”，是我們融入時代發(fā)展變革、踐行金融為民理念、推進高質量發(fā)展的一道“必答題”。

“察”勢者明，識行業(yè)發(fā)展變革

“察”環(huán)境之勢，數字經濟蓬勃向前，金融服務模式變革。截至2022年，我國數字經濟規(guī)模首次突破50萬億元，達到50.2萬億元，同比名義增長10.3%，已連續(xù)11年顯著高于同期GDP名義增速，展現出蹄疾步穩(wěn)的發(fā)展態(tài)勢。2023年9月，習近平總書記在黑龍江考察時首次提出“新質生產力”的概念，它有別于傳統生產力，是由技術革命性突破、生產要素創(chuàng)新性配置、產業(yè)深度轉型升級而催生的當代先進生產力。新質生產力改變了金融傳統的生產關系和生產要素。近5年間，銀行業(yè)平均電子渠道分流率逐年上升，2022年末已接近97%，全國有近一半的人使用互聯網平臺進行理財，客戶數達6.7億，移動支付普及率近86%。金融服務形式越來越多元化，金融服務的便利性也不斷提高，新質生產力切實推動了數字金融的顛覆式變革、質變性躍遷和創(chuàng)新性發(fā)展。

“察”技術之勢，數字技術迭代升級，創(chuàng)新應用持續(xù)拓展。在數字時代的浪潮中，我們見證了數字技術的飛速發(fā)展和創(chuàng)新應用的無限可能，ChatGPT拓寬了智能交互的邊界，Sora創(chuàng)作開啟AI生成的新紀元，在實時分析、決策的趨勢下，邊緣計算正作為新的計算范式逐漸崛起。技術變革曾帶來三次工業(yè)革命，引領我們走入“蒸汽時代”“電氣時代”“信息時代”，如今，我們已進入AI時代，技術的變革也在金融領域推動了金融服務的升級和業(yè)務模式的革新。金融產品更精細，大數據技術使金融機構能夠更了解每一位客戶，為大眾提供真正適合和需要的產品；金融交互更貼心，全時在線、智能對接為每個客戶答疑解惑；金融風控更精準，數據實時洞察、系統穿透監(jiān)測，通過系統剛性管控減少操作風險和道德風險。

“察”行業(yè)之勢，金融競爭挑戰(zhàn)加劇，積極構筑競爭優(yōu)勢。2012—2022年，商業(yè)銀行凈息差從2.75%下降至1.91%，而在利息收入增長不利的局面下，2022年非息收入占比進一步下降至18.80%，商業(yè)銀行進入到“存量用戶競爭”的時代。在存量市場下，銀行需要借助數字技術突破產品和服務同質化的桎梏，深度分析市場趨勢和用戶行為，結合自身稟賦特點，提高差異化競爭能力，切實提高金融產品和服務的多樣化、個性化和專業(yè)性。誰在科技創(chuàng)新上先行一步、破題運用，誰就能擁有引領發(fā)展的主動權、領先性。

“趨”勢者智，強數字能力底座

發(fā)展變革是時代賦予我們的機遇和挑戰(zhàn)，夯實數字根基，深化數字化轉型，全面寫好數字金融“大文章”，是我們對時代變革的洞見和布局。當前，新質生產力已成為至關重要的生產要素，成為數字時代搶占領先跑道的戰(zhàn)略資源，在催生新產業(yè)、新模式、新動能方面發(fā)揮重要作用。中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）以本行“十四五”IT規(guī)劃為引領，深入推進智慧、平臺、體驗、生態(tài)、數字化和協同“SPEEDS”科技戰(zhàn)略實施，通過釋放數據要素潛能、構建高效自主研發(fā)體系、加快布局前沿技術、深化關鍵核心技術應用、打造數字基礎設施等舉措，打造堅實的科技能力底座，以穩(wěn)定、安全、先進的數字化基座承載多樣化的業(yè)務創(chuàng)新場景。

“趨”科技創(chuàng)新，以關鍵技術攻堅提升業(yè)務創(chuàng)新能力

打造新一代核心系統，加快實現高水平科技自立自強。完成新一代個人業(yè)務分布式核心系統建設，在大型銀行中率先同時采用企業(yè)級業(yè)務建模和分布式微服務架構，實現6.5億個人客戶的在線無感遷移。截至2023年末，日交易量峰值達6.34億筆，柜面交易平均耗時比原來減少51%，客戶辦理業(yè)務變得更流暢。并將新一代個人業(yè)務核心系統的架構和成功經驗陸續(xù)應用至新一代公司業(yè)務核心系統、新一代信用卡核心系統等多個“新一代”系統建設中，提高全行科技基礎設施水平。

完善“郵儲大腦”平臺，夯實人工智能技術創(chuàng)新基座。“郵儲大腦”平臺實現對人工智能模型從訓練、測試、部署、運行、迭代的全生命周期的研發(fā)管理，引入多種機器學習、深度學習先進算法和模型，并適時納入大模型相關技術，支持郵儲銀行一系列人工智能技術應用探索及業(yè)務流程的智能化改造。目前提供包括多模態(tài)交互、實時反欺詐、授信評分、圖像識別、企業(yè)知識管理、業(yè)務助手等多類型人工智能能力輸出，并應用于營銷、運營、風控等數百個場景。

打造多中心一體化的容器云，放大基礎設施乘數效應。依托多云管理平臺進行異構融合、多云納管，制定“郵儲銀行標準云”技術規(guī)范，標準化容器云和私有云建設，實現多云擴容，全棧標準化。通過豐富容器云基礎服務能力，提升分布式云原生管理能力，增強運維與可觀測能力，構建云原生市場能力，提升云原生安全管理能力，實現全景容器化。同時，結合業(yè)務發(fā)展情況，推動云基礎架構從基礎云資源層、容器云資源層向平臺能力層、應用服務層延伸，實現業(yè)云融合，基于云原生基礎設施打造了人工智能平臺、大數據平臺、新一代核心系統等，并在相應業(yè)務領域取得了顯著成效。

“趨”數據潛能，以數據價值釋放提升數據應用能力

搭建數據資產管理體系，加速釋放數據要素價值。圍繞“數據資產治理、數據資產溯源、數據資產運營、數據資產服務和數據價值創(chuàng)造”五大重點，構建了企業(yè)級數據資產管理體系，作為全行數據資產工作的統一指導與遵循，并以組織文化、技術體系、規(guī)章制度為保障，一體化推進郵儲銀行數據資產管理工作。盤點形成數據資產44萬余項，面向全行15萬用戶開放使用；編制數據資產管理辦法，明確數據資產管理職責與要求；連續(xù)兩年發(fā)布數據資產白皮書，及時總結輸出優(yōu)質數據資產，建立數據資產價值轉化機制，強化數據服務。通過數據中臺以標準化數據服務方式嵌入業(yè)務流程，覆蓋營銷管理等9大業(yè)務場景，賦能鄉(xiāng)村振興、主動授信等戰(zhàn)略實施。

“趨”平臺賦能，以深化客戶交互提升數字服務能力

以“i-Bank”手機銀行提升個人客戶專業(yè)化服務能力。郵儲銀行致力于將手機銀行打造成個人客戶線上交互及經營主平臺，以“工匠精神”打磨專業(yè)化的線上銀行服務，以“智慧管家”提供“一站式”的美好生活服務。重點圍繞專業(yè)財顧提升全流程管理能力，圍繞專屬體驗提升全反饋互動能力，圍繞專心陪伴提升全天候服務能力，圍繞專注守護提升全方位守護能力，打造客戶交互、場景交互、產品交互集于一體的服務新體驗，讓金融服務“掌”上可及。同時，在生態(tài)協同中臺、財富中臺等全行級能力中臺的支撐下，可快速嵌入外部場景，實現業(yè)務智能化運營。并與遠程銀行、自助銀行等線上線下渠道協同，開展分行地域特色化運營。截至2023年末，手機銀行服務個人客戶超3.6億戶。

以“易企營”金融服務平臺強化企業(yè)客戶數字化服務能力。依托數字技術賦能，以服務整合與開放能力為載體，構建服務企業(yè)數字化轉型的“場景+金融”一體化云服務平臺，為企業(yè)提供以易財稅、易費控、易發(fā)票、易薪酬、易經營、易辦公等為抓手的全場景數字化管理服務，提升企業(yè)運轉效率，助力企業(yè)數字化轉型，目前已實現企業(yè)認證超11000個。

以“郵你同贏”同業(yè)生態(tài)平臺提升同業(yè)客戶綜合化服務能力。“郵你同贏”同業(yè)生態(tài)平臺借助數字技術打破時空限制，助力資源要素快捷流動，實現客戶交流、業(yè)務合作、信息交互融為一體，并以“七廳兩區(qū)”的功能布局，完成綜合化服務場景的構建，充分實現業(yè)務場景、工具場景和交互場景的融合。截至目前，注冊機構數超過2400家，注冊用戶數超6800戶，各業(yè)務累計交易規(guī)模突破2萬億元。

以數智化風控體系構建全流程風險管控能力。一方面，依托全面風險管理系統和風險數據集市，建設全面風險管理與數字化風控兩大模塊。涵蓋信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、銀行賬簿利率風險、國別風險、聲譽和消保風險七大風險領域，以機構風險畫像、核心區(qū)域指標地圖等多維度立體化呈現風險概況。覆蓋“三農”金融、消費信貸、普惠金融、公司金融、交易銀行、資金業(yè)務六大業(yè)務領域，從風險、收益、準入、貸后四個方面，結合收益風險匹配情況、評級分析、授信用信情況等多個風險評價維度，實現更加前瞻、精細的風險全流程管理。另一方面，構建企業(yè)級“金睛”信用風險監(jiān)控系統、“金盾”資產質量管理系統、“金衛(wèi)”新一代不良資產管理系統、“金簡”無紙化系統賦能全行授信業(yè)務提質增效。

“馭”勢者贏，筑差異化競爭力

科技變革正在打破每個行業(yè)的競爭格局，AI時代造就了一個嶄新的起跑線，一個前所未有的窗口期。郵儲銀行積極布局、優(yōu)先探索，努力構筑差異化發(fā)展新路徑。

推進整村授信及農戶普遍授信，提升“三農”金融服務的可得性。郵儲銀行將支持鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展和農村信用體系建設相結合，積極推進“產業(yè)+信用村”，在鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展基礎好的鄉(xiāng)村，整合內外部數據，加強與“村兩委”合作，通過“線上+線下”“人工+科技”的方式高效建設信用村、評定信用戶，推廣高效精準的“小額度、廣覆蓋、純信用”農戶普遍授信，建成信用村30多萬個，評定信用戶超過千萬戶，并以數字化運營模式將信貸服務延伸到田間地頭，為“三農”沃土澆灌更多金融“活水”。截至2023年末，郵儲銀行涉農貸款余額突破2萬億元，增長超3000億元，增量創(chuàng)歷史新高。

打造數字化拳頭產品“小微易貸”，增強小微金融服務的便捷性。依托小微企業(yè)金融服務數字化轉型5D（Digital）體系，圍繞小微企業(yè)全生命周期，廣泛對接稅務、發(fā)票、知識產權、企業(yè)訂單、核心企業(yè)等數據，打造稅務、發(fā)票、綜合、抵押、擔保、政務政采、工程、外貿、產業(yè)鏈、科技十大服務模式，推出涵蓋稅e貸、票e貸、科創(chuàng)e貸、產業(yè)e貸、政采e貸、工程企信貸等10余項子產品的線上“小微易貸”產品，覆蓋小微企業(yè)生產經營各類場景，全流程線上操作，支持隨借隨還，滿足小微企業(yè)多元化融資需求。截至2023年末，郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額超1.4萬億元，服務客戶超過200萬戶。

創(chuàng)新“U益創(chuàng)”科技金融品牌，強化科創(chuàng)金融服務的專業(yè)性。郵儲銀行基于對專精特新及科創(chuàng)企業(yè)金融需求的洞察和自身的資源稟賦優(yōu)勢，推出“U益創(chuàng)”科技金融服務體系，涵蓋“U創(chuàng)融”“U創(chuàng)投”“U創(chuàng)通”“U創(chuàng)富”“U創(chuàng)慧”五大類別產品服務線，為客戶提供資金融通、資本運作、支付結算、財富管理、智庫咨詢等綜合金融服務，以全方位金融服務支持專精特新及科創(chuàng)企業(yè)持續(xù)開展科技創(chuàng)新。截至2023年末，服務科技型企業(yè)約7萬戶，科技型企業(yè)貸款余額超3000億元。

推廣個人客戶“主動授信”模式，提高金融信貸服務的覆蓋率。通過大數據技術構建精細化客戶畫像，從6億多存量客戶中挖掘優(yōu)質客戶，實現從客戶主動申請向銀行主動授信的轉變，從“被動”到“主動”。同時，匹配個性化產品，以線上受理、智能審批、集中貸后模式，為客戶提供線上“秒批秒貸”服務。上線一年主動授信模式貸款余額就已突破千億，有效形成郵儲銀行零售業(yè)務的差異化競爭優(yōu)勢。

打造綠色金融服務新模式，提升金融支持綠色低碳發(fā)展的實效性。一方面完善氣候風險數據庫，將溫室氣體年度排放總量、企業(yè)污染物年度排放總量、上市公司氣候數據等13類環(huán)保數據接入郵儲銀行“金睛”信用風險監(jiān)控系統，提升ESG及氣候風險管理質效。另一方面以產品創(chuàng)新落地全國首筆“碳減排支持工具+可持續(xù)發(fā)展掛鉤+數字人民幣貸款”場景業(yè)務，發(fā)行市場首單同時貼標碳中和、鄉(xiāng)村振興、革命老區(qū)三個標識的綠色資產支持票據。截至2023年末，郵儲銀行綠色貸款余額突破6300億元，較2022年末增長約28%，并連續(xù)3年被中國銀行業(yè)協會授予“綠色銀行評價先進單位”、連續(xù)3年明晟公司（MSCI）ESG評級為A級。

結語

商業(yè)銀行是我國金融體系的重要組成部分，在加快建設金融強國的征程中承擔著重要歷史使命。站在金融高質量發(fā)展的新起點，郵儲銀行作為最年輕的國有大型商業(yè)銀行，將繼續(xù)堅定落實黨中央決策部署，堅持金融工作的政治性、人民性，持續(xù)秉承服務國家戰(zhàn)略、支持實體經濟發(fā)展的初心，深化數字化轉型，以數字郵儲迎接時代新挑戰(zhàn)，實現新發(fā)展。

本文來源：銀行家雜志微信公眾號

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