2024年是實現(xiàn)“十四五”規(guī)劃目標任務(wù)的關(guān)鍵一年。隨著新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革進入關(guān)鍵時期，數(shù)字經(jīng)濟與數(shù)字技術(shù)作為世界科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的“先機”，成為新一輪國際競爭的重點領(lǐng)域。金融是國民經(jīng)濟的血脈, 是國家核心競爭力的重要組成部分，兩者共生共榮。習近平總書記指出，“金融活，經(jīng)濟活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟穩(wěn)。經(jīng)濟興，金融興；經(jīng)濟強，金融強。”金融機構(gòu)要搶抓先機，扎實推進金融強國建設(shè)，以金融高質(zhì)量發(fā)展助推中國式現(xiàn)代化。2023年10月，中央金融工作會議提出做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”，為推進金融高質(zhì)量發(fā)展指明了方向。2024年3月，“五篇大文章”又被寫入《政府工作報告》，作為2024年經(jīng)濟社會發(fā)展總體要求和政策取向的重要組成部分。數(shù)字金融將為金融強國建設(shè)注入強大動能，全面做好數(shù)字金融“大文章”，是我們?nèi)谌霑r代發(fā)展變革、踐行金融為民理念、推進高質(zhì)量發(fā)展的一道“必答題”。

“察”勢者明，識行業(yè)發(fā)展變革

“察”環(huán)境之勢，數(shù)字經(jīng)濟蓬勃向前，金融服務(wù)模式變革。截至2022年，我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模首次突破50萬億元，達到50.2萬億元，同比名義增長10.3%，已連續(xù)11年顯著高于同期GDP名義增速，展現(xiàn)出蹄疾步穩(wěn)的發(fā)展態(tài)勢。2023年9月，習近平總書記在黑龍江考察時首次提出“新質(zhì)生產(chǎn)力”的概念，它有別于傳統(tǒng)生產(chǎn)力，是由技術(shù)革命性突破、生產(chǎn)要素創(chuàng)新性配置、產(chǎn)業(yè)深度轉(zhuǎn)型升級而催生的當代先進生產(chǎn)力。新質(zhì)生產(chǎn)力改變了金融傳統(tǒng)的生產(chǎn)關(guān)系和生產(chǎn)要素。近5年間，銀行業(yè)平均電子渠道分流率逐年上升，2022年末已接近97%，全國有近一半的人使用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行理財，客戶數(shù)達6.7億，移動支付普及率近86%。金融服務(wù)形式越來越多元化，金融服務(wù)的便利性也不斷提高，新質(zhì)生產(chǎn)力切實推動了數(shù)字金融的顛覆式變革、質(zhì)變性躍遷和創(chuàng)新性發(fā)展。

“察”技術(shù)之勢，數(shù)字技術(shù)迭代升級，創(chuàng)新應用持續(xù)拓展。在數(shù)字時代的浪潮中，我們見證了數(shù)字技術(shù)的飛速發(fā)展和創(chuàng)新應用的無限可能，ChatGPT拓寬了智能交互的邊界，Sora創(chuàng)作開啟AI生成的新紀元，在實時分析、決策的趨勢下，邊緣計算正作為新的計算范式逐漸崛起。技術(shù)變革曾帶來三次工業(yè)革命，引領(lǐng)我們走入“蒸汽時代”“電氣時代”“信息時代”，如今，我們已進入AI時代，技術(shù)的變革也在金融領(lǐng)域推動了金融服務(wù)的升級和業(yè)務(wù)模式的革新。金融產(chǎn)品更精細，大數(shù)據(jù)技術(shù)使金融機構(gòu)能夠更了解每一位客戶，為大眾提供真正適合和需要的產(chǎn)品；金融交互更貼心，全時在線、智能對接為每個客戶答疑解惑；金融風控更精準，數(shù)據(jù)實時洞察、系統(tǒng)穿透監(jiān)測，通過系統(tǒng)剛性管控減少操作風險和道德風險。

“察”行業(yè)之勢，金融競爭挑戰(zhàn)加劇，積極構(gòu)筑競爭優(yōu)勢。2012—2022年，商業(yè)銀行凈息差從2.75%下降至1.91%，而在利息收入增長不利的局面下，2022年非息收入占比進一步下降至18.80%，商業(yè)銀行進入到“存量用戶競爭”的時代。在存量市場下，銀行需要借助數(shù)字技術(shù)突破產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化的桎梏，深度分析市場趨勢和用戶行為，結(jié)合自身稟賦特點，提高差異化競爭能力，切實提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化、個性化和專業(yè)性。誰在科技創(chuàng)新上先行一步、破題運用，誰就能擁有引領(lǐng)發(fā)展的主動權(quán)、領(lǐng)先性。

“趨”勢者智，強數(shù)字能力底座

發(fā)展變革是時代賦予我們的機遇和挑戰(zhàn)，夯實數(shù)字根基，深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全面寫好數(shù)字金融“大文章”，是我們對時代變革的洞見和布局。當前，新質(zhì)生產(chǎn)力已成為至關(guān)重要的生產(chǎn)要素，成為數(shù)字時代搶占領(lǐng)先跑道的戰(zhàn)略資源，在催生新產(chǎn)業(yè)、新模式、新動能方面發(fā)揮重要作用。中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）以本行“十四五”IT規(guī)劃為引領(lǐng)，深入推進智慧、平臺、體驗、生態(tài)、數(shù)字化和協(xié)同“SPEEDS”科技戰(zhàn)略實施，通過釋放數(shù)據(jù)要素潛能、構(gòu)建高效自主研發(fā)體系、加快布局前沿技術(shù)、深化關(guān)鍵核心技術(shù)應用、打造數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施等舉措，打造堅實的科技能力底座，以穩(wěn)定、安全、先進的數(shù)字化基座承載多樣化的業(yè)務(wù)創(chuàng)新場景。

“趨”科技創(chuàng)新，以關(guān)鍵技術(shù)攻堅提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力

打造新一代核心系統(tǒng)，加快實現(xiàn)高水平科技自立自強。完成新一代個人業(yè)務(wù)分布式核心系統(tǒng)建設(shè)，在大型銀行中率先同時采用企業(yè)級業(yè)務(wù)建模和分布式微服務(wù)架構(gòu)，實現(xiàn)6.5億個人客戶的在線無感遷移。截至2023年末，日交易量峰值達6.34億筆，柜面交易平均耗時比原來減少51%，客戶辦理業(yè)務(wù)變得更流暢。并將新一代個人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)的架構(gòu)和成功經(jīng)驗陸續(xù)應用至新一代公司業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)、新一代信用卡核心系統(tǒng)等多個“新一代”系統(tǒng)建設(shè)中，提高全行科技基礎(chǔ)設(shè)施水平。

完善“郵儲大腦”平臺，夯實人工智能技術(shù)創(chuàng)新基座。“郵儲大腦”平臺實現(xiàn)對人工智能模型從訓練、測試、部署、運行、迭代的全生命周期的研發(fā)管理，引入多種機器學習、深度學習先進算法和模型，并適時納入大模型相關(guān)技術(shù)，支持郵儲銀行一系列人工智能技術(shù)應用探索及業(yè)務(wù)流程的智能化改造。目前提供包括多模態(tài)交互、實時反欺詐、授信評分、圖像識別、企業(yè)知識管理、業(yè)務(wù)助手等多類型人工智能能力輸出，并應用于營銷、運營、風控等數(shù)百個場景。

打造多中心一體化的容器云，放大基礎(chǔ)設(shè)施乘數(shù)效應。依托多云管理平臺進行異構(gòu)融合、多云納管，制定“郵儲銀行標準云”技術(shù)規(guī)范，標準化容器云和私有云建設(shè)，實現(xiàn)多云擴容，全棧標準化。通過豐富容器云基礎(chǔ)服務(wù)能力，提升分布式云原生管理能力，增強運維與可觀測能力，構(gòu)建云原生市場能力，提升云原生安全管理能力，實現(xiàn)全景容器化。同時，結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展情況，推動云基礎(chǔ)架構(gòu)從基礎(chǔ)云資源層、容器云資源層向平臺能力層、應用服務(wù)層延伸，實現(xiàn)業(yè)云融合，基于云原生基礎(chǔ)設(shè)施打造了人工智能平臺、大數(shù)據(jù)平臺、新一代核心系統(tǒng)等，并在相應業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得了顯著成效。

“趨”數(shù)據(jù)潛能，以數(shù)據(jù)價值釋放提升數(shù)據(jù)應用能力

搭建數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系，加速釋放數(shù)據(jù)要素價值。圍繞“數(shù)據(jù)資產(chǎn)治理、數(shù)據(jù)資產(chǎn)溯源、數(shù)據(jù)資產(chǎn)運營、數(shù)據(jù)資產(chǎn)服務(wù)和數(shù)據(jù)價值創(chuàng)造”五大重點，構(gòu)建了企業(yè)級數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系，作為全行數(shù)據(jù)資產(chǎn)工作的統(tǒng)一指導與遵循，并以組織文化、技術(shù)體系、規(guī)章制度為保障，一體化推進郵儲銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理工作。盤點形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)44萬余項，面向全行15萬用戶開放使用；編制數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理辦法，明確數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理職責與要求；連續(xù)兩年發(fā)布數(shù)據(jù)資產(chǎn)白皮書，及時總結(jié)輸出優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)，建立數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值轉(zhuǎn)化機制，強化數(shù)據(jù)服務(wù)。通過數(shù)據(jù)中臺以標準化數(shù)據(jù)服務(wù)方式嵌入業(yè)務(wù)流程，覆蓋營銷管理等9大業(yè)務(wù)場景，賦能鄉(xiāng)村振興、主動授信等戰(zhàn)略實施。

“趨”平臺賦能，以深化客戶交互提升數(shù)字服務(wù)能力

以“i-Bank”手機銀行提升個人客戶專業(yè)化服務(wù)能力。郵儲銀行致力于將手機銀行打造成個人客戶線上交互及經(jīng)營主平臺，以“工匠精神”打磨專業(yè)化的線上銀行服務(wù)，以“智慧管家”提供“一站式”的美好生活服務(wù)。重點圍繞專業(yè)財顧提升全流程管理能力，圍繞專屬體驗提升全反饋互動能力，圍繞專心陪伴提升全天候服務(wù)能力，圍繞專注守護提升全方位守護能力，打造客戶交互、場景交互、產(chǎn)品交互集于一體的服務(wù)新體驗，讓金融服務(wù)“掌”上可及。同時，在生態(tài)協(xié)同中臺、財富中臺等全行級能力中臺的支撐下，可快速嵌入外部場景，實現(xiàn)業(yè)務(wù)智能化運營。并與遠程銀行、自助銀行等線上線下渠道協(xié)同，開展分行地域特色化運營。截至2023年末，手機銀行服務(wù)個人客戶超3.6億戶。

以“易企營”金融服務(wù)平臺強化企業(yè)客戶數(shù)字化服務(wù)能力。依托數(shù)字技術(shù)賦能，以服務(wù)整合與開放能力為載體，構(gòu)建服務(wù)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“場景+金融”一體化云服務(wù)平臺，為企業(yè)提供以易財稅、易費控、易發(fā)票、易薪酬、易經(jīng)營、易辦公等為抓手的全場景數(shù)字化管理服務(wù)，提升企業(yè)運轉(zhuǎn)效率，助力企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，目前已實現(xiàn)企業(yè)認證超11000個。

以“郵你同贏”同業(yè)生態(tài)平臺提升同業(yè)客戶綜合化服務(wù)能力。“郵你同贏”同業(yè)生態(tài)平臺借助數(shù)字技術(shù)打破時空限制，助力資源要素快捷流動，實現(xiàn)客戶交流、業(yè)務(wù)合作、信息交互融為一體，并以“七廳兩區(qū)”的功能布局，完成綜合化服務(wù)場景的構(gòu)建，充分實現(xiàn)業(yè)務(wù)場景、工具場景和交互場景的融合。截至目前，注冊機構(gòu)數(shù)超過2400家，注冊用戶數(shù)超6800戶，各業(yè)務(wù)累計交易規(guī)模突破2萬億元。

以數(shù)智化風控體系構(gòu)建全流程風險管控能力。一方面，依托全面風險管理系統(tǒng)和風險數(shù)據(jù)集市，建設(shè)全面風險管理與數(shù)字化風控兩大模塊。涵蓋信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、銀行賬簿利率風險、國別風險、聲譽和消保風險七大風險領(lǐng)域，以機構(gòu)風險畫像、核心區(qū)域指標地圖等多維度立體化呈現(xiàn)風險概況。覆蓋“三農(nóng)”金融、消費信貸、普惠金融、公司金融、交易銀行、資金業(yè)務(wù)六大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從風險、收益、準入、貸后四個方面，結(jié)合收益風險匹配情況、評級分析、授信用信情況等多個風險評價維度，實現(xiàn)更加前瞻、精細的風險全流程管理。另一方面，構(gòu)建企業(yè)級“金睛”信用風險監(jiān)控系統(tǒng)、“金盾”資產(chǎn)質(zhì)量管理系統(tǒng)、“金衛(wèi)”新一代不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)、“金簡”無紙化系統(tǒng)賦能全行授信業(yè)務(wù)提質(zhì)增效。

“馭”勢者贏，筑差異化競爭力

科技變革正在打破每個行業(yè)的競爭格局，AI時代造就了一個嶄新的起跑線，一個前所未有的窗口期。郵儲銀行積極布局、優(yōu)先探索，努力構(gòu)筑差異化發(fā)展新路徑。

推進整村授信及農(nóng)戶普遍授信，提升“三農(nóng)”金融服務(wù)的可得性。郵儲銀行將支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村信用體系建設(shè)相結(jié)合，積極推進“產(chǎn)業(yè)+信用村”，在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)好的鄉(xiāng)村，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，加強與“村兩委”合作，通過“線上+線下”“人工+科技”的方式高效建設(shè)信用村、評定信用戶，推廣高效精準的“小額度、廣覆蓋、純信用”農(nóng)戶普遍授信，建成信用村30多萬個，評定信用戶超過千萬戶，并以數(shù)字化運營模式將信貸服務(wù)延伸到田間地頭，為“三農(nóng)”沃土澆灌更多金融“活水”。截至2023年末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額突破2萬億元，增長超3000億元，增量創(chuàng)歷史新高。

打造數(shù)字化拳頭產(chǎn)品“小微易貸”，增強小微金融服務(wù)的便捷性。依托小微企業(yè)金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型5D（Digital）體系，圍繞小微企業(yè)全生命周期，廣泛對接稅務(wù)、發(fā)票、知識產(chǎn)權(quán)、企業(yè)訂單、核心企業(yè)等數(shù)據(jù)，打造稅務(wù)、發(fā)票、綜合、抵押、擔保、政務(wù)政采、工程、外貿(mào)、產(chǎn)業(yè)鏈、科技十大服務(wù)模式，推出涵蓋稅e貸、票e貸、科創(chuàng)e貸、產(chǎn)業(yè)e貸、政采e貸、工程企信貸等10余項子產(chǎn)品的線上“小微易貸”產(chǎn)品，覆蓋小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營各類場景，全流程線上操作，支持隨借隨還，滿足小微企業(yè)多元化融資需求。截至2023年末，郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額超1.4萬億元，服務(wù)客戶超過200萬戶。

創(chuàng)新“U益創(chuàng)”科技金融品牌，強化科創(chuàng)金融服務(wù)的專業(yè)性。郵儲銀行基于對專精特新及科創(chuàng)企業(yè)金融需求的洞察和自身的資源稟賦優(yōu)勢，推出“U益創(chuàng)”科技金融服務(wù)體系，涵蓋“U創(chuàng)融”“U創(chuàng)投”“U創(chuàng)通”“U創(chuàng)富”“U創(chuàng)慧”五大類別產(chǎn)品服務(wù)線，為客戶提供資金融通、資本運作、支付結(jié)算、財富管理、智庫咨詢等綜合金融服務(wù)，以全方位金融服務(wù)支持專精特新及科創(chuàng)企業(yè)持續(xù)開展科技創(chuàng)新。截至2023年末，服務(wù)科技型企業(yè)約7萬戶，科技型企業(yè)貸款余額超3000億元。

推廣個人客戶“主動授信”模式，提高金融信貸服務(wù)的覆蓋率。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建精細化客戶畫像，從6億多存量客戶中挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，實現(xiàn)從客戶主動申請向銀行主動授信的轉(zhuǎn)變，從“被動”到“主動”。同時，匹配個性化產(chǎn)品，以線上受理、智能審批、集中貸后模式，為客戶提供線上“秒批秒貸”服務(wù)。上線一年主動授信模式貸款余額就已突破千億，有效形成郵儲銀行零售業(yè)務(wù)的差異化競爭優(yōu)勢。

打造綠色金融服務(wù)新模式，提升金融支持綠色低碳發(fā)展的實效性。一方面完善氣候風險數(shù)據(jù)庫，將溫室氣體年度排放總量、企業(yè)污染物年度排放總量、上市公司氣候數(shù)據(jù)等13類環(huán)保數(shù)據(jù)接入郵儲銀行“金睛”信用風險監(jiān)控系統(tǒng)，提升ESG及氣候風險管理質(zhì)效。另一方面以產(chǎn)品創(chuàng)新落地全國首筆“碳減排支持工具+可持續(xù)發(fā)展掛鉤+數(shù)字人民幣貸款”場景業(yè)務(wù)，發(fā)行市場首單同時貼標碳中和、鄉(xiāng)村振興、革命老區(qū)三個標識的綠色資產(chǎn)支持票據(jù)。截至2023年末，郵儲銀行綠色貸款余額突破6300億元，較2022年末增長約28%，并連續(xù)3年被中國銀行業(yè)協(xié)會授予“綠色銀行評價先進單位”、連續(xù)3年明晟公司（MSCI）ESG評級為A級。

結(jié)語

商業(yè)銀行是我國金融體系的重要組成部分，在加快建設(shè)金融強國的征程中承擔著重要歷史使命。站在金融高質(zhì)量發(fā)展的新起點，郵儲銀行作為最年輕的國有大型商業(yè)銀行，將繼續(xù)堅定落實黨中央決策部署，堅持金融工作的政治性、人民性，持續(xù)秉承服務(wù)國家戰(zhàn)略、支持實體經(jīng)濟發(fā)展的初心，深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以數(shù)字郵儲迎接時代新挑戰(zhàn)，實現(xiàn)新發(fā)展。

本文來源：銀行家雜志微信公眾號

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