近年來，數(shù)字經濟已成為新一輪產業(yè)革命的新引擎，推動著我國經濟高質量發(fā)展。數(shù)字經濟與傳統(tǒng)金融深度融合的大勢下，商業(yè)銀行數(shù)字化轉型勢在必行?，F(xiàn)金運營數(shù)字化作為數(shù)字化轉型發(fā)展的重要組成，不僅是為數(shù)字經濟提供高效普惠金融服務的基礎，而且對穩(wěn)定經濟增長發(fā)揮著重要作用，成為商業(yè)銀行應對數(shù)字經濟挑戰(zhàn)、壓降運營成本、提升服務質量和競爭力的關鍵。

在商業(yè)銀行轉型發(fā)展全面提速的大背景下，郵儲銀行積極發(fā)揮國有大行的帶動和示范效應，從頂層設計到關鍵核心技術，再到企業(yè)級數(shù)據(jù)整合，不斷提升自主可控能力，全面踐行數(shù)字化轉型發(fā)展戰(zhàn)略。堅持以科技創(chuàng)新為數(shù)字化轉型的原動力，以個人、公司、信用卡三大新一代核心系統(tǒng)建設為契機，以業(yè)務、渠道、賦能、經營、科技五個數(shù)字化及中臺化演進為重點，持續(xù)推動全行數(shù)字化轉型，全面提升全行服務數(shù)字化、智能化水平。

現(xiàn)金運營面臨的挑戰(zhàn)

現(xiàn)金運營長期以來主要依靠人工處理作業(yè)，流程繁瑣、手段落后，具有管理分散、流轉環(huán)節(jié)多、人工操作多、風險防控薄弱等特點，普遍存在倉儲自動化程度低、人員勞動大、風險管控滯后，現(xiàn)金調撥備付金估算不夠精準、運營成本高，押運手工交接效率低、押運線路缺乏風險監(jiān)控等問題和風險。

郵儲銀行擁有近4萬個網點，覆蓋全國99%的縣市，服務個人客戶超過6.5億，廣泛覆蓋城鄉(xiāng)、服務深度下沉，聚焦“三農”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)服務。如何實現(xiàn)現(xiàn)金運營轉型發(fā)展，推動現(xiàn)金管理數(shù)字化，已經成為郵儲銀行轉型發(fā)展中的重要課題。

1.現(xiàn)金流量持續(xù)降低，現(xiàn)金業(yè)務邊際收益遞減。隨著線上支付、二維碼支付等電子支付方式的普及，用于線下日常消費的現(xiàn)金持續(xù)減少，網點現(xiàn)金交易量和交易額度持續(xù)下降，現(xiàn)金流量持續(xù)降低，但現(xiàn)金作為社會金融穩(wěn)定的重要組成部分，其地位和作用不容忽視。根據(jù)邊際收益理論分析，現(xiàn)金業(yè)務交易量持續(xù)降低帶來業(yè)務收益不斷降低，但是現(xiàn)金運營成本持續(xù)增加，導致現(xiàn)金運營業(yè)務邊際收益遞減。

因此，商業(yè)銀行迫切需要通過數(shù)字化轉型，降低現(xiàn)金運營成本，創(chuàng)新現(xiàn)金業(yè)務產品，尋找新的價值增長點，提升現(xiàn)金運營效益。具體措施包括：優(yōu)化現(xiàn)金運營業(yè)務流程，實現(xiàn)金庫管理智能化、現(xiàn)金調撥標準化、現(xiàn)金流轉自動化，釋放人力資源；實現(xiàn)網點線上線下一體化，拓展業(yè)務覆蓋范圍，豐富現(xiàn)金產品，快速響應市場變化，推動現(xiàn)金市場流通；推動網點轉型，提升辦理效率，實現(xiàn)人性化服務等。

2.現(xiàn)金運營自動化程度較低，人力成本較高。現(xiàn)金運營涉及現(xiàn)金存儲、調撥、配鈔、運輸、業(yè)務辦理等環(huán)節(jié)，其中在金庫管理、現(xiàn)金交接、押運等環(huán)節(jié)自動化程度較低，操作風險大，人力成本高。傳統(tǒng)作業(yè)模式下，現(xiàn)金流轉依賴人工作業(yè)，從備付金管理、ATM加鈔計劃維護，到現(xiàn)金調撥、庫存管理、箱包流轉，不僅耗費大量人力物力，而且業(yè)務準確性低、業(yè)務處理效率無法保證，存在較大的差錯和內外部風險。

商業(yè)銀行通過引入自動柜員機、智能柜員機等終端機具，豐富了用戶的業(yè)務辦理渠道，壓降了柜面作業(yè)成本，但還需持續(xù)提升終端機具的智能化水平。另外，也需要通過推動金庫智能化建設，實現(xiàn)押運物流化管理，構建全生命周期的自動化、智能化現(xiàn)金運營管理體系，提高業(yè)務處理效率，減少人工作業(yè)環(huán)節(jié)，降低現(xiàn)金運營成本。

3.現(xiàn)金運營精細化程度較低，集約化運營能力不足。現(xiàn)金運營管理涉及環(huán)節(jié)多、流程長、人員廣、資金風險高，精細化管理程度較低，集約化運營能力不足。金庫管理中，信息化程度較低，容易出現(xiàn)錯誤和遺漏。網點管理中，部分數(shù)據(jù)依賴人工處理，缺乏自動化手段，導致數(shù)據(jù)來源不可控，準確性無法保證?，F(xiàn)金流轉中，部分環(huán)節(jié)依賴第三方公司，無法有效把控流轉風險。運營管理中，環(huán)節(jié)多且標準不統(tǒng)一，業(yè)務流轉銜接不夠，造成集約化運營能力不足。

為降低現(xiàn)金運營成本，實現(xiàn)現(xiàn)金運營提質增效，商業(yè)銀行需要深化現(xiàn)金運營精細化管理，借助智能機具、物聯(lián)網、人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術，構建從人行到客戶、從金庫到用戶的全生命周期閉環(huán)管理流程，通過規(guī)范化作業(yè)、全流程現(xiàn)金規(guī)劃，提升集約化運營能力。

4.洗錢、詐騙等手段層出不窮，現(xiàn)金運營風險持續(xù)加劇。科技進步在帶來客戶體驗提升的同時，新型詐騙、洗錢、造假等違法犯罪手段也在不斷更新和演變，愈發(fā)復雜和隱蔽，給現(xiàn)金運營帶來了新的風險挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行需要不斷加強現(xiàn)金流和交易流的監(jiān)控，通過引入大數(shù)據(jù)、AI、生物識別等先進技術，拓展事前風險防范能力，強化事中風險計量、交易監(jiān)控、業(yè)務控制能力，持續(xù)迭代優(yōu)化風控模型和風險控制策略，推動現(xiàn)金運營風險管理從“人防”向“技防”“智防”轉變。

現(xiàn)金運營作為客戶現(xiàn)金流入的第一道防線，風險防控不容忽視。商業(yè)銀行從業(yè)人員必須充分認識現(xiàn)金運營的重要性，建立健全風險管理制度，加強內部控制，確?，F(xiàn)金業(yè)務安全穩(wěn)定。

郵儲銀行現(xiàn)金運營數(shù)字化轉型實踐與創(chuàng)新

隨著數(shù)字化轉型的深入，現(xiàn)金運營正向著重構運營作業(yè)模式、實現(xiàn)精益化生產管理轉變。郵儲銀行積極應用新興技術，深化供應鏈管理理念，優(yōu)化業(yè)務處理邏輯，推進現(xiàn)金運營金融科技創(chuàng)新，不斷強化數(shù)據(jù)賦能，持續(xù)推動管理創(chuàng)新，打造客戶體驗團隊和技術創(chuàng)新團隊，助力數(shù)字化轉型發(fā)展。

1.創(chuàng)新業(yè)務場景，打造極致用戶體驗。現(xiàn)金業(yè)務是商業(yè)銀行最基礎的業(yè)務，包括現(xiàn)金開戶、現(xiàn)金存款、大額取現(xiàn)、舊幣換新、零整兌換、大額轉賬匯款、養(yǎng)老金領取等，是保證人民群眾生產生活正常、保障社會經濟穩(wěn)定的基礎。作為觸客獲客的主要抓手，各商業(yè)銀行不斷探索現(xiàn)金業(yè)務創(chuàng)新，引入AI、5G、AR、大數(shù)據(jù)等前沿技術，借助OCR、語音識別、人臉識別等技術手段，優(yōu)化業(yè)務辦理流程，提升業(yè)務處理效率，堅持以客戶為中心完善服務模式，持續(xù)優(yōu)化交互體驗，不斷提升客戶體驗。

郵儲銀行以“數(shù)據(jù)+場景+技術”為突破，打造極致用戶體驗。通過流媒體、AI、遠程協(xié)助等智能化技術打造一站式“云柜”服務模式，采用“客戶線下自助操作+柜員遠程線上協(xié)助辦理”的方式，拓展智能柜員機、移動展業(yè)、手機銀行等多渠道服務，為客戶帶來全新、高效、即時的服務體驗。按照“系統(tǒng)整合、數(shù)據(jù)打通、減負賦能”的思路，消除操作和角色差異，推進柜面業(yè)務系統(tǒng)、營銷工具、管理系統(tǒng)的前端整合，借助無紙化、智能化、可視化，實現(xiàn)業(yè)務流程再造，提供更加高效的現(xiàn)金服務體驗。持續(xù)優(yōu)化手機、微信、網銀等渠道功能，線上線下協(xié)同，實現(xiàn)大額預約、線上填單等業(yè)務線上操作，減少客戶等待時間，提高現(xiàn)場辦理效率。

2.再造業(yè)務流程，提升現(xiàn)金流轉質效。現(xiàn)金運營管理包括現(xiàn)金的庫存管理、實物清分、分揀封裝、資金調撥、實物押運、實物交接、業(yè)務辦理、庫存盤點等環(huán)節(jié)，業(yè)務涵蓋本外幣現(xiàn)金、貴金屬、重要權證、空白憑證等現(xiàn)金實物在網點和金庫間的流轉過程，必須確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)與現(xiàn)金實物一致。但當前部分環(huán)節(jié)過度依賴人工操作，準確性難以保證，迫切需要構建一套先進、高效的現(xiàn)金實物管理體系。

郵儲銀行在實物管理方面引入RFID等物聯(lián)網技術，實現(xiàn)流轉過程中現(xiàn)金、憑證、貴金屬、權證等在各環(huán)節(jié)狀態(tài)的批量采集，實現(xiàn)了現(xiàn)金實物交接、庫存盤點、實物查找等流程的智能管理；試點智能款箱和物聯(lián)網網關，實現(xiàn)多人無線開鎖、批量開鎖、自動落鎖、款箱狀態(tài)自動上報、異常預警等功能，減輕鑰匙保管壓力，實現(xiàn)操作留痕，有效管控操作風險。在現(xiàn)金管理方面，持續(xù)迭代升級系統(tǒng)，采用彈性可擴展的分布式多活部署架構（如圖1所示），引入大數(shù)據(jù)算法，支持現(xiàn)金管理的繳存、撥付、存取、調撥和領用等全流程管理，實現(xiàn)物流、現(xiàn)金流、信息流三流融合的數(shù)字化現(xiàn)金業(yè)務流程再造。

圖1? 現(xiàn)金實物管理架構

3.精細化業(yè)務管理，推動現(xiàn)金運營降本增效。隨著金融脫媒和移動支付的沖擊，商業(yè)銀行必須通過精細化管理壓降自身成本，挖掘數(shù)據(jù)價值，提升盈利能力，實現(xiàn)降本增效。現(xiàn)金運營管理的重點主要集中在備付金管理和網點效能提升上。

備付金管理方面，傳統(tǒng)備付金及加鈔額度設置主要依賴人工經驗，為滿足監(jiān)管和日常營業(yè)的維護額度，大量現(xiàn)金在人行、金庫、網點之間頻繁空轉，增加了商業(yè)銀行的現(xiàn)金運營成本。郵儲銀行以大數(shù)據(jù)技術為基礎，通過深度學習技術分析歷史運營數(shù)據(jù)，構建了人行備付金、網點備付金、自助設備加鈔預測模型，實現(xiàn)了對ATM加鈔計劃、款箱調撥計劃、庫存現(xiàn)金等的動態(tài)預測，推動了現(xiàn)金管理由經驗決策型向數(shù)據(jù)決策型轉變，在滿足日常營業(yè)的要求下，盡可能減少現(xiàn)金空轉，降低超額資金占用，削減押運成本，實現(xiàn)了現(xiàn)金運營的降本增效。

網點效能提升方面，郵儲銀行持續(xù)打造低運營成本、高運行效率的集約化運營模式。一方面通過物聯(lián)網、人工智能等新技術再造業(yè)務流程，創(chuàng)新業(yè)務辦理場景，降低作業(yè)成本。另一方面通過整合柜面交易精簡業(yè)務流程，縮短業(yè)務辦理時間，提升服務質量，提高客戶黏性。此外，積極探索智能化自助業(yè)務辦理模式，實踐“云柜”遠程服務模式（如圖2所示），提升現(xiàn)金柜員營銷能力，以移動展業(yè)實現(xiàn)網點業(yè)務外拓辦理，擴大網點周邊覆蓋范圍。

圖2? 云柜業(yè)務模式

4.創(chuàng)新技術應用，強化現(xiàn)金風險管控。商業(yè)銀行的現(xiàn)金風險主要包括管理風險、操作風險和安防風險等，廣泛存在于現(xiàn)金運營管理的全流程，特別是電子詐騙、洗錢、假幣等發(fā)生頻次較高的風險，對客戶的資金安全構成嚴重威脅。借助大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網、人工智能等技術，可以全面提升現(xiàn)金運營風險管控和網點服務監(jiān)測智能水平。

郵儲銀行持續(xù)推動冠字號藍標、冠字號事中預警等功能的推廣，改造交易流程，將前沿技術融入業(yè)務流程，提升現(xiàn)金管控能力，保護好客戶的“錢袋子”。搭建統(tǒng)一的可疑幣風險數(shù)據(jù)庫，在交易中自動比對冠字號碼并及時預警干預，有效防范假幣的流入流出，同時通過冠字號碼的流轉記錄、賬戶的行為分析，實現(xiàn)警銀協(xié)作、可疑資金流動管控、涉詐賬戶預警等。通過深度學習技術，構建反欺詐模型和大額預約轉賬賬戶風險模型，有效攔截高危交易，對目標賬戶進行風險分級管理，對客戶進行行為分析，及時向客戶提示電子詐騙風險。利用邊緣計算技術，通過人臉識別及行為分析，自動識別柜員交易操作，實時監(jiān)控柜員的上班儀態(tài)、服務水平、交易規(guī)范，提升網點服務質量，有效防范柜員空存空取、違規(guī)交易、截留資金等風險。

5.深化業(yè)技融合，助力現(xiàn)金業(yè)務發(fā)展。在現(xiàn)金運營管理轉型中，郵儲銀行打造了客戶體驗團隊和技術創(chuàng)新團隊?？蛻趔w驗團隊深入業(yè)務一線，深度了解現(xiàn)金業(yè)務需求。技術創(chuàng)新團隊密切關注前沿技術發(fā)展，通過技術革新為用戶提供便捷、高效、精準的金融服務。積極倡導業(yè)技融合，將業(yè)務部門、科技部門、金融創(chuàng)新部門人員深度融合，打造跨部門創(chuàng)新團隊，通過協(xié)同辦公，確保創(chuàng)新成果順利落地。

郵儲銀行將緊跟國家數(shù)字人民幣發(fā)展戰(zhàn)略，積極探索區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣、物聯(lián)網等新興技術在金融領域的應用，打造安全、高效的現(xiàn)金實物全生命周期管理，構建現(xiàn)金、實物、數(shù)字貨幣一體的現(xiàn)金運營體系，積極與同業(yè)合作實現(xiàn)優(yōu)勢互補、與互聯(lián)網平臺跨界合作共建開放式金融生態(tài)，推動現(xiàn)金在全社會的持續(xù)流動，探索現(xiàn)金運營數(shù)字化的新發(fā)展。

展望未來，郵儲銀行將堅定不移落實中國特色金融發(fā)展要求，持續(xù)加強金融科技創(chuàng)新，深化業(yè)務流程改革，提升現(xiàn)金運營智能化水平，為客戶提供更加便捷、高效、安全的普惠金融服務，為社會創(chuàng)造更大價值。

本文來源：金融電子化微信公眾號

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