【導(dǎo)讀】4月16日，中國建設(shè)銀行在深圳發(fā)布了一份總計21項的金融科技項目需求，全方位陳述了該行在Fintech領(lǐng)域的需求方向。

圖為發(fā)布會現(xiàn)場

國有大行的“金融科技”需求到底是什么？建行給出了一份明確的答案。21項需求涉及人工智能（簡稱AI）、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、生物識別及其他等六大類需求，包括金融場景應(yīng)用、大數(shù)據(jù)營銷、風(fēng)險管理等方面。

在金融科技領(lǐng)域，建行提出諸多需求。例如，建立智能語音外呼營銷和呼入功能，以機(jī)器人代替人工坐席與客戶進(jìn)行交互。給出客戶信用評分、個人資信和消費需求，通過信用、資信、消費需求數(shù)據(jù)實現(xiàn)信用卡和分期業(yè)務(wù)的自動審批，給出相對較合理信用額度等。

機(jī)器人代替人工交互

在人工智能部分，建行提出通過運用“AI+大數(shù)據(jù)”，建立智能語音外呼營銷和呼入功能，以機(jī)器人代替人工坐席與客戶進(jìn)行交互。

通過人工智能技術(shù)，提煉“金牌話術(shù)”，通過外呼語義分析訓(xùn)練機(jī)器人語義理解，對客戶進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)外呼營銷、客戶維護(hù)、風(fēng)險催收等，節(jié)約外呼人力成本。同時積累外呼語音文本，建立完善語音庫；通過智能語音呼入交互功能，智能識別客戶需求，智能語音解答客戶問題，并同步圖片、文字顯示，解決客戶問題，提供智能客服，降低人力成本，提升客戶滿意度。

人工智能領(lǐng)域的另一項需求，是通過利用視頻客服打造信用卡業(yè)務(wù)全線上化系統(tǒng)，實現(xiàn)線上面談及雙錄，達(dá)到線上線下服務(wù)的有效融合，視頻客服還可以通過預(yù)設(shè)問題庫、微表情分析等手段篩選問題客戶，降低惡意欺詐風(fēng)險。

信用評分和反欺詐

建行的需求在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域再多，包括營銷、信用風(fēng)險識別、抵押物評估、銀稅對接等。

在大數(shù)據(jù)營銷方面，基于大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和計算機(jī)算法模型，構(gòu)建數(shù)據(jù)化驅(qū)動的智能營銷服務(wù)體系，對用戶的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行全面采集、整合分析、優(yōu)化畫像后，將營銷資源與目標(biāo)客群進(jìn)行分析匹配，實現(xiàn)用戶的精細(xì)化管理，做到精準(zhǔn)營銷。

在客群識別方面，從客戶多種消費渠道和消費偏好中，篩選識別出有消費需求、信用良好的目標(biāo)客戶群體，根據(jù)不同類型客戶消費偏好制定研發(fā)出相應(yīng)信用卡產(chǎn)品和分期產(chǎn)品，并進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，開拓信用卡業(yè)務(wù)。

建行也提出了自己的信用評分。要求運用多種行業(yè)大數(shù)據(jù)資源，給出較全面的客戶信用評分、個人資信和消費需求，通過信用、資信、消費需求數(shù)據(jù)實現(xiàn)信用卡和分期業(yè)務(wù)的自動審批，給出相對較合理信用額度，實現(xiàn)秒批秒貸。

在反欺詐方面，要求利用各行業(yè)信用風(fēng)險大數(shù)據(jù)、反欺詐數(shù)據(jù)，構(gòu)建反欺詐識別模型，對辦理信用卡客戶的信用資質(zhì)真實性等方面進(jìn)行核查，防止偽卡、虛假身份等欺詐行為，對風(fēng)險行為進(jìn)行預(yù)警，提高銀行信用卡風(fēng)險防控能力。

在抵質(zhì)押物方面，目前，銀行抵押物價值評估及審定工作均由人工完成，工作性質(zhì)靜態(tài)化、離散化、滯后化，無法有效防范抵押物價值風(fēng)險。建行提出，通過建立抵押物數(shù)據(jù)庫、風(fēng)險庫，抵押物風(fēng)險關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，對抵押物風(fēng)險進(jìn)行全程跟蹤，動態(tài)評價，實時監(jiān)測，實現(xiàn)抵押物風(fēng)險管理的技術(shù)革新。

在信息獲取方面，建行提出，由央行牽頭，推動稅務(wù)信息共享。其中，在稅務(wù)信息系統(tǒng)對接方面，目前客戶個人收入水平造假技術(shù)成熟且成本低廉，識別真?zhèn)坞y度很大。若可直接對接稅務(wù)局系統(tǒng)獲取客戶個人繳稅數(shù)據(jù)，即可利用數(shù)據(jù)分析推算客戶收入水平，實現(xiàn)個人貸款業(yè)務(wù)中貸款調(diào)查線上化自動化智能化。一方面，客戶無需提交紙質(zhì)收入水平與銀行流水，銀行即可獲得更加真實可信、防人為篡改的數(shù)據(jù)；另一方面，由于貸款的需要，客戶也會更加主動、正向地履行繳稅義務(wù)，真正形成積極的“銀稅互動”場面。

建行提出，目前從銀行單一層面推動地方稅務(wù)機(jī)關(guān)共享個人稅務(wù)信息難度較大，希望央行牽頭推動稅大數(shù)據(jù)務(wù)機(jī)構(gòu)通過專線、網(wǎng)絡(luò)接口等方式實現(xiàn)與銀行的稅務(wù)信息共享實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)端口實時查詢校驗。

三項互聯(lián)網(wǎng)場景

建行在互聯(lián)網(wǎng)方面提出三項場景需求：婚姻登記信息對接、汽車無感出行、出國留學(xué)平臺。

對于婚姻登記信息網(wǎng)絡(luò)對接，目前小企業(yè)借款人或抵押人刻意隱瞞已婚事實，提供假離婚證書的情況屢見不鮮。從防偽角度看，結(jié)婚證和離婚證防偽技術(shù)含量低，造假技術(shù)成熟且成本低廉，識別真?zhèn)坞y度很大，從銀行單一層面推動地方民政機(jī)關(guān)共享婚姻登記信息難度很大。

建行提出，目前，婚姻登記信息已經(jīng)由國家民政部牽頭實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，希望央行牽頭推動民政機(jī)構(gòu)通過專線、網(wǎng)絡(luò)接口等方式實現(xiàn)與銀行的婚姻登記信息共享，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)端口實時查詢校驗。

建行表示，目前市場上沒有一個有規(guī)模的針對出國留學(xué)場景的互聯(lián)網(wǎng)平臺，但每年我國出國留學(xué)及回國找工作的人員都有幾十萬人，大部分人出國或回國都是靠線下方式完成的，信息分散，效率低，服務(wù)感受不好，也很容易被騙。

為此，希望能以銀行的信用及資金優(yōu)勢，建立一個“銀行+出國留學(xué)”互聯(lián)網(wǎng)平臺，對留學(xué)資源、代理機(jī)構(gòu)等進(jìn)行驗真，能對供需雙方有效撮合，并在過程提供銀行卡、支付匯款助學(xué)貸款、信用等級等金融服務(wù)。

汽車生態(tài)圈

建行或有意打造汽車出行生態(tài)圈。建行也提出，打造無感出行汽車生態(tài)圈，滿足汽車用戶全方位的一站式用車需求，建立以數(shù)據(jù)和技術(shù)為核心的智能汽車生態(tài)圈。

在物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，建行提出，通過“車牌識別”這一物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，搭建包括停車、洗車、加油、充電、高速通行、車檢、交通罰款等在內(nèi)的一系列無感交物聯(lián)網(wǎng)易場景，并依此作為平臺引入包括保險、分期、貸款、旅行等在內(nèi)的金融及第三方服務(wù)。

另外，借助RFID物聯(lián)網(wǎng)識別技術(shù)，應(yīng)用于車生態(tài)等場景身份識別、支付驗證等，具有不會遺忘和忘記、快速讀取、使用方便等特點，可應(yīng)用于交通等各個行業(yè)。

生物識別

在生物識別領(lǐng)域，建行提出，需要能搭建模擬對話的語音AI，讓員工有了一個可訓(xùn)練話術(shù)的對象。根據(jù)行業(yè)了解，目前搭建一款這樣的AI需要有大量技術(shù)積累和大量開展實驗積累相關(guān)訓(xùn)練數(shù)據(jù)。

在貸款審批方面，將自然語言理解的技術(shù)應(yīng)用于貸款資料審查，形成結(jié)構(gòu)化文本，識別合同內(nèi)容實現(xiàn)自動審批，控制貸款風(fēng)險，簡化人工操作。通過語音識別作為客戶識別的方式，通過語音識別客戶的身份、情緒、意愿，通過語音完成支付、轉(zhuǎn)賬、客服等服務(wù)，搭建客戶識別、客戶交互的語音平臺。

對靜態(tài)圖片識別、人臉識別、生物識別、指紋識別等技術(shù)，利用攝像頭動態(tài)識別客戶身份、表情、行為等信息，搭建一套包含物聯(lián)網(wǎng)硬件設(shè)備和圖像識別能力的平臺，依據(jù)客戶的身份、行為、偏好等為客戶提供定制化服務(wù)。

開拓線上矩陣營銷模式，以互聯(lián)網(wǎng)化思維玩轉(zhuǎn)微博、小程序、公眾號、H5線上游戲。由于微博評論里偶爾會出現(xiàn)客戶的投訴，對企業(yè)產(chǎn)生負(fù)面影響，要加強(qiáng)輿情監(jiān)控方面的能力。

在智能售后方面，建行提出，智能售后管家應(yīng)用前沿的推薦系統(tǒng)算法、人工智能技術(shù)，觸發(fā)客戶關(guān)懷關(guān)鍵點達(dá)十幾個維度，但目前的服務(wù)僅通過短信支持，后期希望能夠讓智能售后管家具備“說”的能力。

區(qū)塊鏈電子憑證

建行提出，單位定期存款開戶證實書在辦理、保管過程中存在諸多問題，頻頻引發(fā)重大風(fēng)險案件，包括不限于證實書造假、違規(guī)質(zhì)押等，給存款人、存款銀行帶來較大損失和惡劣影響。單位定期存款一般通過定存協(xié)議約定雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，是雙方之間約定有效的法律文件，證實書發(fā)揮的作用相對有限同時存在諸多風(fēng)險隱患，證實書存在的必要性有待商榷。

為此，建行提出，實現(xiàn)單位定期存款開戶證實書電子化，杜絕證實書造假、違規(guī)質(zhì)押等風(fēng)險，證實書電子化更有利于證書保管，堵住目前保管證實書方面存在的漏洞。

該行表示，現(xiàn)階段區(qū)塊鏈技術(shù)已進(jìn)入應(yīng)用階段，未來希望借助區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展區(qū)塊鏈證實書，從源頭上控制單位定期存款存在的各類風(fēng)險。

另外，目前，人工蓋章效率低下，業(yè)務(wù)處理速度慢。傳統(tǒng)物理印章不僅管理成本過高，還存在違規(guī)用印風(fēng)險。

建行提出，通過集中式的電子印章管理方案，搭建電子印章管理平臺，實現(xiàn)印章電子化革新、物理印章印章集中化、印章管理流程化功能。同時，結(jié)合硬件打印設(shè)備，還可實現(xiàn)電子印章的防偽打印。提升工作效率，杜絕虛假印章存在，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險。

來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道